保险业迎来高质量发展历史性机遇深化改革增强动力路径可循

经济兴，金融兴；金融稳，经济稳。作为促进经济社会发展的重要力量之一，保险业高质量发展成为当前金融业关注的焦点。

多位业内专家对中国网财经记者分析表示，在中国式现代化推进过程中，保险具有不可替代的作用，保险业历史性发展机遇巨大。同时，保险业必须依靠核心竞争力来探索高质量内涵式的发展模式。

保险业历史性发展机遇巨大

党的二十大报告指出，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴。国家金融监督管理总局局长李云泽近日指出，在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。筑牢经济安全网、筑牢社会保障网、筑牢灾害防护网，都需要保险业高质量发展。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对中国网财经记者分析表示，在中国式现代化推进的过程中，保险具有不可替代的作用，保险业的历史性发展机遇巨大。一方面，中国保险业资产的相对水平还比较低，有巨大的发展空间，尤其在当前经济转轨期，更需要保险资金这样的“耐心资本”，在熨平波动和穿越周期中发挥减震器和稳定器的作用。另一方面，无论是人身险满足普通民众生老病死的储蓄与风险保障需求，还是财产险为生产经营中的天灾人祸提供减灾防损和应急保障，都需要保险业的高质量发展来保驾护航。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生对中国网财经记者分析表示，保险业发展的机遇在于，以老龄化、长寿化与少子化为主要特征的人口结构变迁需要保险提供包括养老、健康在内的全面保障和服务，完善多层次养老与健康保障体系。为此，保险机构可积极布局和拓展个人养老金市场，做好养老金融大文章。保险业可发挥产品、分散长寿风险、与养老服务有机结合等方面的独特优势，成为推动个人养老金制度发展的核心力量。

首先，发挥养老保险产品能够提供长期确定性保障的优势，促进养老财富积累。其次，推动生命年金化领取，发挥保险分散长寿风险的独特作用。保险业应充分发挥在生命表、精算方面的优势，以及过去在提供年金化领取服务方面积累的经验，在养老金领取环节积极发挥作用。最后，养老保险与服务有机结合，为消费者提供综合解决方案。保险机构可根据自身的发展阶段、资源禀赋、发展战略等，审慎选择参与养老服务的商业模式，提升专业化运营水平。在健康险领域，可进一步探索带病体人群保险。中国约有4亿带病人群，其医疗费用占全国医疗费用的60%左右，亟需健康险保障。推动保险与医药产业融合，提升健康管理与疾病管理能力，促进保险机构逐步从医疗费用的报销方和支付方变成医疗服务的管理方和健康管理方，实现带病体健康保险的可持续发展。

围绕银发经济与养老金融，保险业高管也阐述了深刻洞察。中国人寿总裁蔡希良表示，优化养老金融的政策体系，提升第二和第三支柱的吸引力；促进养老金融与养老产业的高效互动，为提升养老产业可持续性创造更好的条件。中国太保总裁赵永刚表示，保险业应积极发挥经济减震器和社会稳定器的作用，在负债端养老保险产品创新、资产端养老金管理、服务端养老服务供给融合发力，为养老金融大文章增辉添彩。

深化改革增强动力路径可循

李云泽指出，中国保险市场潜力巨大、空间广阔，我们完全有条件、有信心、有能力，以改革增活力、以发展解难题，推动保险业开创新局面、迈上新台阶。一是切实转变发展方式，推动实现降本增效。二是深刻把握发展规律，强化资产负债联动。三是着力夯实发展基础，营造良好市场环境。

李云泽还指出，保险业要在大有可为的时代大有作为，自觉融入中国式现代化建设全局，回归本源、专注主业，奋力写好“五篇大文章”的保险篇，切实发挥经济减震器和社会稳定器作用。一是聚焦创新发展，精准高效服务新质生产力。二是围绕民生福祉，更好满足人民美好生活需要。三是着眼安全应急，持续促进社会治理效能提升。

当前我国保险业正处于转型升级的过程中，如何推动高质量发展？“强化资产负债联动、提升资产负债匹配管理能力。”多位业内专家对中国网财经记者指出。

周瑾表示，作为高质量可持续发展的重要因素之一，保险公司要做好资产负债管理。在具体举措方面，从负债端看，要做好产品定价和承保风险的管理，充分考虑到利率环境和资本市场的趋势，适时调整产品结构和资金成本；从资产端看，要发挥“耐心资本”的优势，坚持长期价值投资，获取穿越周期的收益率；从资产负债的联动来看，要处理好久期匹配、成本与收益匹配、现金流匹配的关系，综合平衡资产负债匹配对利润、价值和偿付能力等目标的达成。

朱俊生表示，当前利率环境下，要求保险公司通过提升资产配置能力来实现资产负债的动态平衡。把资产和负债匹配贯彻到公司经营的每个环节，比任何时候都更加迫切。可发挥长期资金优势，提升投资收益率。为此，可适当提高风险容忍度，拉长考核期限，优化绩效考核体制，完善对承担风险的经济激励和责任匹配机制，倡导长期投资理念，提升投资能力，提高投资回报。另外，在资本市场波动性加剧的背景下，开发利率敏感性弱的产品可成为保险公司实现资产负债匹配的重要策略。

周瑾强调，在高质量发展的转型过程中，需要优化经营目标，重点围绕满足人民美好生活需求和促进社会治理效能提升的服务机会，找准着力点，通过不断创新，提升自身的特色化经营与精细化管理能力，在产品、服务、渠道、销售等环节提升规范化和专业化水平，利用数字化的手段和工具降本增效，依靠核心竞争力来探索高质量内涵式的发展模式。

在具体策略上，朱俊生还提到，保险业要积极适应“报行合一”等政策调整。保险机构可推动价值型的银保产品、网点、队伍发展，构建多层次、相对稳定的银保渠道网络布局，建设一支具备网点经营能力、客户服务能力，能够向银行网点提供专业服务的行销队伍。通过客群、产品共同开发定制、服务、渠道融合、流程再造等，推动银保合作的战略一体化。在经代渠道，费用下降将是共同面临的挑战，对经代公司的渠道能力提出更高的要求。经代公司可提升队伍素质，提高销售能力，增强渠道实力强，应对可能的竞争格局变化。另外，“报行合一”使得行业的费用水平趋于收敛，除了渠道增强本身的销售能力外，保险公司可完善产品体系，丰富各种服务，增强吸引力。

朱俊生还建议提升寿险、产险的专业性。在寿险领域，目前80/90后逐渐成为保险消费主力，新一代客户对渠道的专业性要求日益增长。个险、银保、专业经代等渠道，都需要提升专业性，推动行业转型。在产险领域，要通过提高专业性提升保险渗透率，使其成为经济补偿机制主要提供者与风险减量服务重要承担者，服务实体经济发展。一方面，提升对于巨灾风险损失的保障水平。另一方面，提升保险业的风险减量服务能力。

从宏观层面，对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛还指出，保险业高质量发展，首先要回归保险第一性原理，也就是风险保障，强化保险的社会管理功能，围绕“五篇大文章”发力，为经济社会发展提供高质量服务。